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為期一年的P2P整改過度期逐漸臨近，在整改過度期即將到來之際，越來越多的P2P網貸平臺已經或者即將完成合規改造工作。換言之，P2P野蠻發展的時代必定一去不返。業內人士分析稱，行業整改之后，運作透明、安全合規將成為行業常態，這將促使P2P網絡借貸行業迎來新的高峰發展期。當然，在合規新常態的新環境中，如何能夠百尺竿頭更進一步，更好承擔平臺的社會角色、展現平臺的社會價值成為每一個從業機構所必須正視的問題。作為一個互聯網金融行業觀察者，在對P2P網貸行業廣泛的調研與走訪后，筆者認為有兩個核心要點必須要堅守-——風控與創新。

借助尖端技術 構建專屬風控

以P2P網貸行業為代表的互聯網金融是基于互聯網技術對金融服務領域的顛覆性、“破壞性”和革命性的創新，但其本質依然是金融，核心依然是風控。嚴謹的風控體系可以促進金融價值更大的發揮，讓金融機構走的更平穩、更長遠。

隨著大數據、人工智能、云計算、生物識別等尖端技術的運用與發展，為互聯網金融創造科學、垂直、前沿的風控體系提供了強力的支撐。當然由于不同機構的屬性和特征不同，他們對風控模型的研究和搭建亦表現出不同的策略。

互聯網金融行業的巨頭，他們更愿意做大數據風控技術輸入，通過開發自己的數據體系，利用掌握的先進技術構建風控體系，進而對外開放。比如螞蟻金服、微眾銀行、百度金融等等都是如此。以百度金融為例，把大數據技術方面的優勢作為根本點，通過用戶畫像、精準建模。人工智能等技術，拓展征信范圍，并對外開放技術能力。

而互聯網金融行業的創業型企業，則把更多資源疏導在利用大數據、人工智能等技術方面，集中在加強風險控制、獲客及資產配置等環節。當然，已經形成規模和技術實力較強的企業也基本上擁有適合自身業務范疇的大數據風控體系。比如拍拍貸的“魔鏡”、積木盒子的“讀秒”、籽微貸的“籽慧”等都是大數據風控體系的佼佼者。以籽微貸為例，建立了涵蓋行業、個人與企業征信、黑名單、潛在欺詐名單、信用評分等方面的數據庫，構建出以大數據為核心的風控體系，做到貸前多維深度的風險甄別，貸中保證標準高效的信貸決策，貸后行為導向管理，實現通過數據服務信貸決策，降低了金融風險，保護投融安全。

堅守行業自律 實現模式創新

隨著國家對P2P行業的監管加強，勢必為行業營造一個更健康的發展空間。當然重新洗牌過后的P2P行業面臨的競爭也會更加激烈。想要在競爭中脫穎而出，在堅守行業自律、構建安全風控體系的基礎下，還必須在業務模式方面進行創新與突破。

筆者認為，P2P網絡借貸業務模式的創新誘因體現在競爭渠道、政策環境驅動、技術驅動和需求驅動等方面。當前P2P行業的業務創新主要體現在政策環境驅動和技術驅動兩方面。

如根據《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》的“小額分散”經營模式的要求，不少P2P網貸平臺紛紛調整業務類型，調整涉及融資金額較大的資產端(如融資租賃)，開始在消費金融、供應鏈金融、個人經營性貸款、中小微企業無抵押貸款及針對小微企業的商業分期貸款、商業短期貸款等。不過后續，筆者認為P2P網貸平臺在業務模式創新方面的驅動更體現在競爭驅動和需求驅動方面。比如在“新零售”的概念指引和商業行為引導下，在國家加強對三農行業的政策支持下，將會有更多的資金流向這些行業，因此P2P網絡借貸行業亦可以在此方面加強布局，可以在零售、三農等方面做好業務布局。而事實上，很多平臺已經率先展開了行動。

綜合分析，在P2P合規新常態下，無論是對行業還是平臺甚至從業人員都提出了更為嚴格的要求和挑戰。平臺想要獲得投資者的信賴，必須不斷通過創新進行業務模式的調整，提供優質的資產項目，當然前提是盡可能的保證項目安全。在保障安全方面，除了不斷完善風控體系之外，還需要借助人工智能、云計算、生物識別等技術，提高平臺抗攻擊能力、風險識別能力等，保護數據隱私安全，為用戶提供安全、高效的投融環境，這點同樣很關鍵。